借贷中，口头约定高息、通过第三方筹集资金、逾期后重新出具欠条……这些情节在实务中屡见不鲜。然而，高息约定能否得到法律保护？代偿利息能否向借款人追偿？国晖律师事务所代理的一起民间借贷纠纷，通过调解方式为当事人争取到20万元本息清偿方案，并设置了极具威慑力的逾期罚则，充分展现了律师在证据梳理和调解谈判中的专业价值。

      【案   由】民间借贷纠纷

      【案情简介】
       崔某某与赵某某系朋友关系。2024年6月16日，赵某某因偿还房贷及投资项目需要，向崔某某借款20万元。崔某某自身资金不足，通过第三方李某某筹集资金，当日李某某以微信转账方式向崔某某支付20万元。赵某某收到款项后，将其中8000元退还至第三方，实际取得借款19.2万元。双方口头约定借款月利率为4分，赵某某承诺于2024年9月（即借款满3个月时）还清全部本金及利息。

       然而，借款到期后，赵某某未按约定履行还款义务。经崔某某多次催讨，赵某某分文未付。直至2024年12月16日，在崔某某要求下，赵某某重新出具欠条，确认借款关系并承诺预计在2025年年底还清。2025年7月20日，赵某某偿还了1万元，剩余18.2万元仍拒不偿还。

       由于借款资金来源于第三方李某某，崔某某为避免自身信用受损，被迫持续代赵某某向李某某支付利息。经与李某某协商，月利率由原来的4分降至3分。截至2025年10月，崔某某已累计代偿16个月利息，产生了明确的经济损失。

       崔某某无奈之下，委托广东国晖（合肥）律师事务所律师代理本案。国晖律师接受委托后，全面梳理了案件证据：微信转账记录、欠条、催款聊天记录、代偿利息的支付凭证等，并精准计算了本金、利息及代偿损失，最终向安徽省寿县人民法院提起诉讼，要求赵某某返还借款本金18.2万元、支付资金占用费、代偿利息损失及实现债权的费用，合计约29.2万元。

      【争议焦点】

       口头约定的4分月息是否受法律保护？超出法定保护上限的部分如何处理？
       原告为被告代偿的第三方利息损失，能否向被告追偿？

      【处理结果】
       本案在审理过程中，经人民法院主持调解，双方当事人自愿达成如下协议：

       一、被告赵某某共欠原告崔某某本息合计20万元，被告分期偿还：
       2026年6月30日前偿还33000元；
       2026年12月31日前偿还33000元；
       2027年6月30日前偿还33000元；
       2027年12月31日前偿还33000元；
       2028年6月30日前偿还33000元；
       2028年12月31日前偿还35000元。

       二、若被告有任何一期未按时足额履行，则被告自愿承担逾期付款损失，以未偿还借款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算，从2026年2月3日起计算至全部款项付清之日止；原告可就全部未付金额及逾期损失一次性申请法院强制执行。

       三、原告自愿放弃其他诉讼请求。

       案件受理费减半收取2839元、保全费用1430元，由被告负担。

      【案例评析】
       本案国晖律师接收委托后快速梳理证据链条，清晰界定借贷关系、违约事实与损失范围，为诉讼奠定坚实基础。

       调解阶段，律师坚守当事人合法权益底线，平衡法律规定与实际履行可能，促成法院出具具有强制执行力的调解文书，既避免冗长诉讼程序，又最大化保障回款安全。

       民间借贷应签订书面凭证，明确利率、期限、违约责任；利率约定不得超出法定上限；借款人逾期违约时，出借人应及时固定证据、依法维权，必要时委托专业律师保障债权实现。

      【相关规定】
      《中华人民共和国民法典》第六百六十七条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

      【本案例根据国晖律师事务所(2026)合晖民字第0096号档案编写】